Qu'est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) consiste à rassembler plusieurs emprunts en cours — crédit immobilier, crédit à la consommation, prêt auto, découvert — en un seul crédit unique avec une mensualité réduite et une durée rallongée.
L'opération est orchestrée par un nouvel établissement prêteur qui rembourse vos créanciers actuels et vous propose un nouveau contrat à des conditions adaptées à votre situation présente.
Exemple concret : avant et après rachat
Situation AVANT rachat
- Crédit immobilier920 €/mois
- Crédit auto280 €/mois
- Crédit conso150 €/mois
- Total mensualités1 350 €/mois
Situation APRÈS rachat
- Capital restant dû total198 000 €
- Nouveau taux3,80 %
- Nouvelle durée25 ans
- Nouvelle mensualité1 020 €/mois
Gain immédiat : 330 €/mois de mensualités en moins
Soit 3 960 € par an de pouvoir d'achat retrouvé
Qui peut bénéficier d'un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits s'adresse à une large palette de profils. Il est particulièrement adapté si vous vous trouvez dans l'une des situations suivantes :
- →Votre taux d'endettement dépasse 35 % et vous manque de trésorerie chaque mois
- →Vous avez accumulé plusieurs crédits à la consommation à taux élevé
- →Votre crédit immobilier a été souscrit avant 2022 à un taux supérieur à 4 %
- →Vous souhaitez financer un nouveau projet sans contracter un crédit supplémentaire
- →Vous êtes en situation d'interdit bancaire ou fiché FICP (solutions spécifiques)
Taux moyens pratiqués en 2025
Les taux d'un rachat de crédits immobiliers sont généralement légèrement supérieurs à un crédit immobilier classique — la banque intègre le risque du regroupement. En 2025, les fourchettes observées sont :
Durée courte
15 ans
3,50 – 4,00 %
Durée standard
20 ans
3,70 – 4,20 %
Durée longue
25 ans
3,90 – 4,40 %
Avantages et points de vigilance
Points positifs
- ✓Mensualité unique, réduite et prévisible
- ✓Diminution du taux d'endettement
- ✓Un seul interlocuteur bancaire
- ✓Possibilité d'intégrer une trésorerie complémentaire
Points de vigilance
- !Durée allongée = coût total plus élevé
- !Frais de remboursement anticipé possibles
- !Nouvelles garanties parfois exigées
- !À comparer soigneusement avec le TAEG
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